摘自智富月刊
市面上醫療險五花八門,每張醫療險所提供的醫療給付及保障內容又都不同,現代人雖然均具有「健康風險意識」,但面對這些名目繁多的醫療險保單時,泰半看得眼花撩亂,因此,多數人都是在購買主壽險時,直接聽從保險業務員的「搭配建議」,卻不知是否真的符合自己所需。
根據統計,今年全國住院人次超過299萬人,占總人口的13%,平均每天有8,193人住院,每次住院平均天數為10.6天,這些數據正逐年攀升中。但是健保不給付的項目卻愈來愈多,代表以後須自費的醫療支出將愈來愈高,加上「少子化」「老年化」問題日益嚴重,未來這些額外負擔,都得透過自己買醫療險來 cover。
醫療險基本款:住院醫療險
在目前眾多的醫療險中,保險業務員最常建議的基本組合,是住院醫療險與防癌險。原因是這兩種醫療險的必要性高,且保費相對便宜,接受度最高。而根據專家建議,民眾應優先投保的「基本款」是:住院醫療險,因為住院期間的可能花費較重、最需優先保障。
一般來說,住院醫療險又分成兩種型態:實支實付與日額給付。所謂實支實付,是指住院所產生的一切醫療費用(如病房費、膳食費或其他雜費等),都可憑收據正本請領理賠金,但因為購買的保障額度不同,請領限額也不同,購買額度愈高、保費愈多,但住院後請領的限額也愈高。
日額給付,則是依照住院天數向保險公司請領每日定額的理賠金,每日的給付定額也是按購買的額度而定,額度愈高、保費愈高,日額給付愈多。
選實支實付還是日額給付,有2種考量。
考量1:依就醫習慣選擇購買額度
保德信人壽行銷協理陳玉婷舉例,例如以台北馬偕醫院為例,雙人病房加上三餐膳食費,扣除健保給付,大約每日要自費2,500元,如果投保實支實付型,大約要買25個單位,如果是投保日額型,就要購買日額2,500元的日額型醫療險。
考量2:經濟支柱2種都買,住院期間不愁收入中斷
威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠建議,家庭經濟支柱如果購買實支實付型,再搭配日額型,如果因為住院收入中斷,就可以有一筆理賠貼補家用。
除了單獨購買2種住院醫療險外,南山人壽意外及健康險部市場業務企畫處經理李榮俊建議,也可選擇「混合型」住院醫療險。目前有保險公司推出結合實支實付與日額型的住院醫療險,保戶可以視每一次的住院醫療支出金額,看看用哪一種方式請領比較划算。這種混合型醫療險的保費約介在純實支實付型與日額型醫療險之間。
大多數家庭因為預算,只能從實支實付與日額給付二擇一。民眾不妨從個別的給付項目來比較,以自己最重視的內容來做為評選標準。
實支實付住院費用不一定全部理賠
實支實付住院醫療險是採取「實報實銷」的方式,只要是健保不給付的醫療支出,都可以憑收據向保險公司申請理賠,保戶與保險公司互不吃虧。
但是紐約人壽行銷經理黃美娥提醒,不少人誤以為只要投保實支實付醫療險,住院花了多少錢,保險公司都會買單,其實並不是!申請理賠的金額,是以當初投保的日額多寡乘以住院天數為請領上限。
假設投保日額1,000元的實支實付醫療險,因疾病住院5天,住台北市立醫院的單人房,每日要自費2,000元,衍生的其他雜費約5,000元,在醫療收據上的費用大約是15,000元(=2,000×5+5,000)。在向保險公司請領時,因為投保日額為1,000元,因此只能申請到每日1,000元的理賠金,總共可以申請10,000元理賠(=1,000×5+5,000)。
中國人壽理賠部經理蔡榮杰表示,實支實付醫療險在理賠實務上的爭議很少,除非是保戶同時投保2家以上的醫療險,在申請理賠時,保險公司會以醫療收據正本為申請要件,因此只能向其中一家保險公司申請。如果採用影本,再請醫院加蓋院章的方式,向另一家公司請領,大多不會被接受。
據了解,目前願意接受收據影本作為理賠依據的保險公司很少,大概只有保德信與國寶人壽的保單,不過這兩家保險公司都強調,保戶必須在簽約時,誠實告知之前已經有購買其他保險公司的實支實付醫療險,未來才可以憑醫療收據影本理賠。
另外,像是義齒、義肢、心律調整器、拐杖等醫療器材,也不在醫療險給付之列。除非是因為意外所引起的住院治療,例如跌斷牙齒、摔斷腿等需要醫療器材的支出,保險才會給付。
日額型憑醫師診斷證明即可申請理賠
日額型住院醫療險是採取「定額給付」的方式,不論醫療費用支出多少,一律採取定額給付,額度也是依照保戶投保的日額而定。如果投保的日額高,但實際住院的支出卻低於日額乘以住院天數的金額,保戶就等於是賺到了。
日額型醫療險的給付項目雖和實支實付型醫療險有所重疊,但兩者的保險給付卻是不相牴觸。因為日額型醫療險的理賠申請,只需要「醫師診斷證明」即可以請領,不需要醫療收據正本或影本,因此理賠的爭議很少。
2006/11/15
2006/11/03
鼻竇炎+鼻息肉切除+鼻中隔彎曲手術記
微創內視鏡手術 鼻中隔彎曲及鼻瘜肉
好久沒動手術了,自從小時候動過盲腸炎的手術之後,後來還動過眼睛lasik近視手術,智齒拔除手術。這次是全身麻醉的鼻竇炎手術。我今年29歲。
好久沒動手術了,自從小時候動過盲腸炎的手術之後,後來還動過眼睛lasik近視手術,智齒拔除手術。這次是全身麻醉的鼻竇炎手術。我今年29歲。
我也是從小就過敏,常鼻塞,這陣子越來越嚴重,忍耐了很久...想說最近比較有空,來動手術好了...
這次的手術是切除鼻息肉,解決鼻塞的問題...因為鼻息肉長太多了,呼吸不順...
鼻息肉不可能自然消失,也沒有其他的方法,只有手術...
第一天的下午先去辦理住院手續,照了胸部X光和心電圖。之前就照過CT電腦斷層。CT照了一堆片子,看來我今年接受的輻射可是不少阿。
為什麼要照胸部X光和心電圖?主要當然是為了全身麻醉的關係,全身麻醉是先打一個麻醉針,再用氣體麻醉。
晚上溜回家整理東西之後,就回病房睡覺休息了。病房還真有點冷,應該請護士小姐多送一條被子來的。去醫院時,記得帶些娛樂用具,免得無聊。
第二天早上換上手術服。手術服薄薄的一件,裡面只有內褲一條。手術之前會確認您的姓名,出生年月日、開刀部位。手術室的冷氣又有點冷,只能靠毯子取暖。恩..平常胖點,比較不怕冷,還是有用的。手術前要接上心電圖,隨時間測心跳。被麻醉之後莫名其妙的又被打了3針。等我醒來已經在等候室了。等候室也很冷。
當護士小姐說:「915室的家人請進來時。」
我說:「我沒有家人。」
護士小姐說:「您真勇敢。」嗯,我真勇敢。
(os: 我也不想這樣啊,家人沒空..)
之後就推回病房,大約1200。回病房要先冰敷鼻子,我忘了。
全身麻醉要六小時之後才能吃東西喝水,不過下午2點,我實在覺得口乾,喝了口水潤喉。老婆來了之後也去買了舒跑。舒跑最好加點水稀釋了再喝。下午再病房也是有打點滴,補充營養和水分。不過打點滴還是沒有自己吃東西來的舒服。
4點多辦完出院手術。本來頭還有點昏,想多躺一下不過病床不舒服,房間冷,還是快點回家比較溫暖。回家後注意別劇烈運動,不能吃熱食,不能喝熱水,多吃冰涼的。五天後回診。
手術還真是有點累人,真的要體力好才行阿。尤其是病房睡得不太舒服,忠孝醫院那間病房有人怕熱,冷氣開的冷。晚上人多,又有點吵。睡得不挺好,斷斷續續的。
手術後的護理也很重要,要用鼻噴劑...可有效改善過敏症狀...
不過還是要改善過敏體質,減少過敏才能避免復發....
2013年的補充
這次的手術是切除鼻息肉,解決鼻塞的問題...因為鼻息肉長太多了,呼吸不順...
鼻息肉不可能自然消失,也沒有其他的方法,只有手術...
第一天的下午先去辦理住院手續,照了胸部X光和心電圖。之前就照過CT電腦斷層。CT照了一堆片子,看來我今年接受的輻射可是不少阿。
為什麼要照胸部X光和心電圖?主要當然是為了全身麻醉的關係,全身麻醉是先打一個麻醉針,再用氣體麻醉。
晚上溜回家整理東西之後,就回病房睡覺休息了。病房還真有點冷,應該請護士小姐多送一條被子來的。去醫院時,記得帶些娛樂用具,免得無聊。
第二天早上換上手術服。手術服薄薄的一件,裡面只有內褲一條。手術之前會確認您的姓名,出生年月日、開刀部位。手術室的冷氣又有點冷,只能靠毯子取暖。恩..平常胖點,比較不怕冷,還是有用的。手術前要接上心電圖,隨時間測心跳。被麻醉之後莫名其妙的又被打了3針。等我醒來已經在等候室了。等候室也很冷。
當護士小姐說:「915室的家人請進來時。」
我說:「我沒有家人。」
護士小姐說:「您真勇敢。」嗯,我真勇敢。
(os: 我也不想這樣啊,家人沒空..)
之後就推回病房,大約1200。回病房要先冰敷鼻子,我忘了。
全身麻醉要六小時之後才能吃東西喝水,不過下午2點,我實在覺得口乾,喝了口水潤喉。老婆來了之後也去買了舒跑。舒跑最好加點水稀釋了再喝。下午再病房也是有打點滴,補充營養和水分。不過打點滴還是沒有自己吃東西來的舒服。
4點多辦完出院手術。本來頭還有點昏,想多躺一下不過病床不舒服,房間冷,還是快點回家比較溫暖。回家後注意別劇烈運動,不能吃熱食,不能喝熱水,多吃冰涼的。五天後回診。
手術還真是有點累人,真的要體力好才行阿。尤其是病房睡得不太舒服,忠孝醫院那間病房有人怕熱,冷氣開的冷。晚上人多,又有點吵。睡得不挺好,斷斷續續的。
手術後的護理也很重要,要用鼻噴劑...可有效改善過敏症狀...
不過還是要改善過敏體質,減少過敏才能避免復發....
2013年的補充
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